Franchise bei der Krankenkasse: welche lohnt sich?
Mit einer höheren Franchise sinkt die Prämie, dafür zahlen Sie mehr selbst, wenn Sie krank werden. Diese Seite rechnet für jede Stufe aus, ab welchen Arztkosten sich der Rabatt nicht mehr lohnt, und nennt die Fristen für den Wechsel auf 2027.
· 6 Min. Lesezeit
Kurze Antwort
- Erwachsene wählen zwischen CHF 300, 500, 1'000, 1'500, 2'000 und 2'500. Für Kinder gilt CHF 0 bis 600.
- Der Prämienrabatt darf höchstens 70 % des zusätzlichen Risikos betragen. Bei CHF 2'500 sind das maximal CHF 1'540 im Jahr.
- Mit vollem Rabatt lohnt sich CHF 2'500, solange Ihre Kosten unter rund CHF 2'010 im Jahr bleiben. Schlimmstenfalls zahlen Sie CHF 660 mehr.
- Tiefere Franchise für 2027: Mitteilung muss bis 30. November 2026 bei der Kasse sein. Höhere Franchise: Stichtag der Kasse, meist im Dezember.
Was die Franchise ist
Die Franchise ist der Betrag, den Sie jedes Kalenderjahr selbst zahlen, bevor die Grundversicherung Kosten übernimmt. Danach zahlen Sie 10 % der weiteren Kosten als Selbstbehalt, für Erwachsene höchstens CHF 700 und für Kinder höchstens CHF 350 im Jahr (Art. 103 KVV). Bei einem Spitalaufenthalt kommt ein Beitrag von CHF 15 pro Tag dazu, mit Ausnahmen (BAG).
Die ordentliche Franchise beträgt für Erwachsene CHF 300 und für Kinder CHF 0. Wählbar sind für Erwachsene CHF 500, 1'000, 1'500, 2'000 und 2'500, für Kinder CHF 100 bis 600 in Hunderterschritten (Art. 93 KVV). Wer eine höhere Franchise wählt, bekommt einen Prämienrabatt. Dieser darf höchstens 70 % des zusätzlichen Risikos betragen, also der Differenz zur ordentlichen Franchise (Art. 95 Abs. 2bis KVV; BAG).
Ab welchen Kosten lohnt sich welche Franchise?
Die Tabelle vergleicht jede Stufe mit CHF 300 und nimmt an, dass Ihre Kasse den höchsten erlaubten Rabatt gibt. Mehrrisiko ist die Differenz zu CHF 300. "Lohnt sich bis" sind die Kosten, die Sie der Krankenkasse in einem Jahr in Rechnung stellen (Arzt, Medikamente, Spital), bis zu denen die höhere Franchise günstiger ist.
| Franchise | Mehrrisiko | Max. Rabatt/Jahr | Lohnt sich bis rund | Schlimmstenfalls |
|---|---|---|---|---|
| CHF 500 | CHF 200 | CHF 140 | CHF 460 | CHF 60 mehr |
| CHF 1'000 | CHF 700 | CHF 490 | CHF 840 | CHF 210 mehr |
| CHF 1'500 | CHF 1'200 | CHF 840 | CHF 1'230 | CHF 360 mehr |
| CHF 2'000 | CHF 1'700 | CHF 1'190 | CHF 1'620 | CHF 510 mehr |
| CHF 2'500 | CHF 2'200 | CHF 1'540 | CHF 2'010 | CHF 660 mehr |
So rechnen wir: Zwischen CHF 300 und der gewählten Franchise kostet Sie jeder weitere Franken an Rechnungen mit der höheren Franchise 90 Rappen mehr, weil Sie bei CHF 300 dort nur den Selbstbehalt von 10 % zahlen würden. Die beiden Varianten sind gleich teuer bei CHF 300 + Rabatt ÷ 0,9. Mit Ihrem eigenen Rabatt rechnen Sie genauso: Gibt Ihre Kasse für CHF 2'500 nur CHF 1'200 Rabatt, liegt die Grenze bei rund CHF 1'630. Der schlimmste Fall ist immer das zusätzliche Risiko minus Rabatt.
Die Wette ist also ungleich: In einem gesunden Jahr spart CHF 2'500 bis zu CHF 1'540, in einem sehr teuren Jahr kostet sie höchstens CHF 660 mehr. Die mittleren Stufen bringen im Verhältnis weniger. Den tatsächlichen Rabatt Ihrer Kasse für jede Stufe zeigt der Prämienrechner des Bundes auf priminfo.
Wann CHF 300 die bessere Wahl ist
Wenn Sie regelmässig Medikamente brauchen, eine chronische Krankheit haben, eine Operation oder Geburt planen, oder wenn Sie eine Rechnung von CHF 2'500 nicht ohne Weiteres bezahlen könnten. Für Kinder ist CHF 0 meist sinnvoll: Der höchste mögliche Rabatt beträgt 70 % von CHF 600, also CHF 420 im Jahr, und ein paar Arztbesuche brauchen das auf.
Franchise wechseln: die Fristen für 2027
| Wechsel | Frist | Grundlage |
|---|---|---|
| Höhere Franchise | Nur auf 1. Januar; Stichtag der Kasse, meist im Dezember | Art. 94 Abs. 1 KVV |
| Tiefere Franchise | Nur auf Jahresende; nach Bekanntgabe der neuen Prämie bis 30. November 2026 bei der Kasse eintreffend | Art. 94 Abs. 2 KVV, Art. 7 KVG |
| Kassenwechsel mit wählbarer Franchise | Nur auf Jahresende, gleiche Frist | Art. 94 Abs. 2 KVV |
Schicken Sie Mitteilungen eingeschrieben und rechtzeitig. Wie Sie die Kasse wechseln und was beim Zugang gilt, steht in unserem Ratgeber Krankenkasse kündigen.
Steigt die Mindestfranchise?
Der Bundesrat hat eine Änderung des KVG in die Vernehmlassung geschickt, mit der die ordentliche Franchise von CHF 300 auf CHF 400 steigen und danach an die Kostenentwicklung angepasst würde. Kinder blieben von der Franchise befreit (BAG). Das ist ein Vorschlag, noch kein geltendes Recht. Für 2027 gelten die Stufen oben unverändert.
Häufige Fragen
Welche Franchise lohnt sich?
Gibt Ihre Krankenkasse den gesetzlich höchsten Rabatt, ist die Franchise von CHF 2'500 günstiger, solange Ihre Arztkosten unter rund CHF 2'010 im Jahr bleiben. In einem schlechten Jahr zahlen Sie damit höchstens CHF 660 mehr als mit CHF 300. Wer regelmässig Medikamente braucht oder eine Behandlung plant, fährt meist mit CHF 300 besser. Prüfen Sie auf priminfo den tatsächlichen Rabatt Ihrer Kasse.
Bis wann kann ich die Franchise für 2027 ändern?
Eine höhere Franchise gilt nur ab 1. Januar; die Krankenkassen setzen dafür eigene Stichtage, meist im Dezember. Eine tiefere Franchise geht nur auf Jahresende mit den Kündigungsfristen: nach Bekanntgabe der neuen Prämie muss die Mitteilung bis 30. November 2026 bei der Kasse eintreffen.
Wie viel zahle ich höchstens selbst?
Erwachsene zahlen pro Jahr die gewählte Franchise plus 10 % Selbstbehalt auf die weiteren Kosten, höchstens CHF 700. Mit CHF 2'500 Franchise sind das maximal CHF 3'200, mit CHF 300 maximal CHF 1'000. Dazu kommt bei Spitalaufenthalten ein Beitrag von CHF 15 pro Tag.
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